Куда банки заносят неплательщиков и чем это заканчивается?

Оказаться в так называемом «черном списке» банка – неприятная перспектива. Множество заёмщиков полагают, что, если они попадут в этот список, они больше не смогут воспользоваться приятными перспективами. Стоит ли бояться «черного списка» и вообще есть ли он?

Каждый банк ведет учет всех финансовых операций – это условие является обязательным, чтобы работа столь сложного механизма как банк была четкой и слаженной. Наряду с этим, в каждом банковском учреждении есть своя база клиентов, в которую заносятся все сведения по заемщикам.

В банках эту программу называют по-разному, но ее суть одна. В программе возможно формирование кредитной истории на конкретного заемщика, просмотр количества оформленных на него кредитов, качества и своевременности вносимых им ежемесячных платежей и выплат по долгам, если они появлялись.

Если с выплатами по кредитам проблем не возникало, долг перед банком клиент погашал в указанный срок или даже раньше, то у этого клиента имеется положительная кредитная история. Он может свободно рассчитывать на выдачу других кредитов, и часто на более лояльных условиях, что способствует получению более крупного кредита при меньшей процентной ставке.

Кредитное поведение каждого клиента анализируется автоматически – банковский сотрудник, имеющий доступ к базе, должен только ввести в нужные поля основную информацию о клиенте, заинтересовавшем его. Таким образом можно проследить практически всю информацию – движение денежных средств по счетам, использование банковских продуктов. В рамках программы фиксируются важные сведения и, если возникнет необходимость, можно оформить запрос на данные о том, где и когда клиентом был оформлен кредит, как и при каких обстоятельствах возвращался долг, какие продукты использовал заемщик.

На основании всех этих данных проводится анализ, который можно применить и к физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и крупным юрлицам.

Если компания, частный предприниматель или физическое лицо оказываются недобросовестными плательщиками и допускают продолжительную просрочку, то их банк заносит в так называемый «черный список».

Как только клиент оказывается в нем, он лишается возможности взять кредит на крупную сумму в каком бы то ни было банке. И все, что в таком случае ему доступно – прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций, которые предлагают ссуды под очень высокие проценты. Для честного заемщика, строго следующего графику погашения, не составит труда в дальнейшем снова взять кредит на крупную сумму в сжатые сроки, без сбора необходимого пакета документов.

Важно помнить о том, что оформление быстрого кредита проще частному лицу или предпринимателю, в чьей кредитной репутации нет темных пятен. При обращении в банк, обслуживающий предприятие заемщика и выдающий заработную плату, всегда можно надеяться, что вам будет предоставлен более низкий процент и лояльные условия, позволяющие избежать излишней бумажной волокиты.

Недобросовестным заемщикам, стремящимся обмануть систему, стоит помнить, что вся информация о них имеет обыкновение быстро разлетаться по всем банкам, в чем помогает бюро кредитных историй. И, следовательно, если клиент остался должен одному финансовому учреждению, ему уже не стоит рассчитывать на крупный кредит в другом.

Но важно знать и то, что, если вас занесли в черный список – это не навсегда. Когда заемщик выполнит имеющиеся у него обязательства перед банком, выплатит не только сумму кредита, но и все начисленные штрафы, то санкции утратят своё действие. Спустя какое-то время клиент будет разблокирован, и он снова сможет приступить к использованию продуктами банка в нужном объеме. Это теория, и она хороша тем, что привлекательна. В реальности банки не очень-то доверяют клиентам, которые в прошлом были замечены в просроченных задолженностях.

Чтобы подчистить свою репутацию, важно в будущем быть более последовательным и обязательным при погашении займов. Если вы сомневаетесь знаете, что можете что-то забыть, доверьте системе погашение взносов: тут нужно всего лишь положить на текущий счет банка, предоставившего крупный кредит, сумму, достаточную для погашения 2-3-хмесячных платежей, и пользоваться услугой автоматического внесения необходимой суммы в счет погашения кредита.

Каким образом банки узнают данные о недобропорядочных заемщиках?

Многие заемщики интересуются: как именно банки передают друг другу информацию о них? Банковская структура сама по себе не предусматривает такого должностного лица, которое бы передавало информацию о злостных неплательщиках в другие банки – это невозможно, поскольку есть такое понятие как банковская тайна. Какая-то информация может быть разглашена, но на это требуется письменное разрешение клиента.

У банков обмен между собой информацией осуществляется более логичными способами, которые автоматизированы настолько, насколько этому способствуют новейшие технологии. Любой банк в состоянии узнать детальные сведения о степени добросовестности каждого потенциального заемщика посредством обращения в бюро кредитных историй. Вместе с тем, эту информацию можно получить и от самого заемщика.

Если клиент намерен получить кредит на крупную сумму, то банк вправе попросить, чтобы она написал в анкете об имеющихся у него задолженностях (если они действительно есть) перед другими банковскими учреждениями.

Широко распространена просьба указать банки, в которых у клиента были займы в течение последних нескольких лет. Наряду с этим, в каждом банке имеется служба безопасности, слаженно работающая в направлении выявления недобросовестных потенциальных заемщиков.

Но направить запрос в бюро кредитных историй может не только банк. Заемщик также вправе знать, в каком состоянии находится его кредитная история. В этом случае БКИ на в ответ на запрос высылает справку со всей нужной информацией. Раз в год заемщик может оформить запрос самостоятельно и на бесплатной основе.

Покинуть так называемый черный список заемщик можно только в том случае, если он выполнит все свои обязательства перед банком. А чтобы не оказаться в этом списке, достаточно вовремя платить по кредиту.

Но если случилось так, что вам нужно оплатить кредит, но у вас по какой-то причине нет на это денег, нужно сразу обратиться в банк – вам помогут найти оптимальное решение – например, вам могут предложить реструктуризацию или кредитные каникулы. Важно начать действовать, в противном случае просрочка может загнать заемщика в финансовый тупик.

Оказаться в списке неблагонадежных заемщиков можно и при неоплате картотеки к расчетным счетам, при аресте счета. Эти вопросы решаются не только с банком, но и с представителями налоговой инспекции. Сразу после снятия ареста, банк уберет из черного списка сведения о клиенте.

Если клиент является добросовестным плательщиком, волей судьбы столкнувшимся с временными финансовыми затруднениями, то он вряд ли будет долго находиться в черном списке кредитора. Но если произойдет так, что вносить платежи по кредиту не представляется возможным нужно, как можно скорее, обратиться в банк, чтобы оформить возможную реструктуризацию долга.

Что предпринять, чтобы в банке к вам относились как к желанному клиенту? Все просто – нужно отслеживать своевременность внесения каждого платежа и увеличивать семейный бюджет, чтобы у вас была возможность покупать нужные товары, оформлять автокредит и ипотеку под низкий процент, без каких-либо проблем подтверждая уровень своей платежеспособности.