Рефинансирование потребительских кредитов: общая информация о перекредитовании

Рефинансирование – один из самых трудных потребительских кредитов. Всем известно, что очень часто происходят такие случаи, когда заемщики банков вынуждены оформлять кредиты на неэффективных условиях (особенно частыми были такие ситуации в течение кризиса). Через некоторое время они желают изменить условия кредитования – снизить переплату либо ежемесячные взносы, однако банк не соглашается на изменения. В данном случае и приходят на помощь программы рефинансирования.

Рефинансирование кредита (либо, как его обычно называют, перекредитование) – это привлечение дополнительных денег на более эффективных условиях для закрытия уже имеющегося кредита. Исходя из условий определенной программы деньги могут привлекаться в той же фирме либо в сторонней, под залог или без, в виде кредита наличными либо методом безналичного перечисления в закрытие кредита. Стоит сказать, что эффект от рефинансирования может выражаться как в денежном эквиваленте (уменьшение процентов, комиссий), так и в иных особенностях – уменьшение взноса с помощью повышения периода кредитования, снятие обременения с залога, совмещение кредитов разных банках в один, возможность оформить кредит на большую сумму и т.д.

Главные факторы рефинансирования кредитов

Программ рефинансирования имеется много, теперь их можно отыскать почти в любом крупном банке. Зависит это от большого спроса у заемщиков банков на подобную услугу, а также достаточно низкую опасность невыплаты, так как фирме достаточно всего лишь проанализировать доход и ответственность клиента, уже оформившего и выплачивающего кредит. Банки могут рефинансировать долг по кредитам наличными и картам, по ипотеке и автокредитам.

Приведем главные факторы, по которым клиент может обратиться в свой либо сторонний банк с просьбой выдать кредит на рефинансирование:

1. наиболее частый – отрицательные условия кредитования по оформленному кредиту (очень высокие проценты и большие комиссии). Из-за этого создается значительная переплата по кредиту. Подобный случай появляется при оформлении экспресс-кредита либо карты в тех ситуациях, когда клиенту срочно требуются средства. Позже заемщик желает улучшить условия кредитования и обращается за кредитом на рефинансирование. К тому же подобный случай характерен для последнего времени – во время кризиса все фирмы значительно завышали проценты, и клиенты были вынужден оформлять кредиты на подобных условиях;
2. совмещение нескольких кредитов в один тоже является частой причиной рефинансирования. Достоинств у подобной схемы много: клиенту легче контролировать взносы по кредитам, если возможность уменьшить итоговый ежемесячный взносы, повысить период кредитования, оформить дополнительный кредит в банке, потому что по сути у клиента создается хорошая кредитная история из досрочно закрытых кредитов и останется лишь одна оформленная ссуда;
3. вывод залога из-под обременения. Иногда возникают такие ситуации, когда при оформлении кредита клиент передает в залог банку свою крупную собственность – квартиру, машину – а после появляется необходимость продать либо обменять их. В связи с тем, что собственность находится в залоге по кредиту, клиент не может осуществлять с ним такие операции, и нужно дожидаться полного закрытия кредита. Причем такой случай сохраняется даже тогда, если остаток по долгу существенно меньше цены заложенной собственности. В той ситуации, если есть возможность способом рефинансирования закрыть остаток долга, клиент выводит из-под залога свою собственность;
4. получение более крупного кредита. Многие оформленные кредиты с небольшим остатком долга могут являться фактором отрицательного ответа в оформлении дополнительных денег. Ситуацию можно решить методом рефинансирования остатка кредита с привлечением дополнительных средств. Соответственно, все оформленные кредиты будут закрыты, а у заемщика останутся необходимые деньги;
5. изменение валюты кредита. За период закрытия кредитов могут произойти существенные изменения в курсах валют, из-за чего взносы значительно увеличатся. В данных ситуациях можно применить рефинансирование кредита и изменить за счет этого валюту кредита на более эффективную;
6. уменьшение ежемесячного взноса. Даже оформленный на достаточно интересных условиях кредит через некоторое время может стать неэффективным из-за того, что ежемесячный взнос больше финансовых возможностей клиента. В данных случаях рефинансирование на более длительный период может уменьшить взнос и при этом сохранить положительную кредитную историю;
7. рефинансирование кредита по кредитным картам может осуществляться с целью получения конкретного расписания взносов и облегчения расчетов.

Примерная схема рефинансирования кредитов

Нужно сказать, что банки с одинаковым интересом относятся к рефинансированию потребительских кредитов для физических и юридических лиц, и ежегодно число предложений рефинансирования увеличивается. Эффект для банка явный: в связи с тем, что рефинансируются лишь кредиты без просрочек, банк получает заведомо ответственных и платежеспособных клиентов, повышает доходы, увеличивает число клиентов. Кризис 2008-2009 годов дал процедуре развития перекредитования в РФ дополнительный стимул, так как на данное число имеется множество кредитов, оформленных по завышенным процентам, и клиенты желают снизить свои взносы.

Рассмотрим, как выглядит примерная схема рефинансирования (отметим, что исходя из вида кредита, наличия залога и определенного банка она может изменяться):

1. клиент принимает решение перекредитовать заем в банке по каким-либо причинам (банки рефинансируют лишь кредиты, по которым отсутствуют просрочки и есть несколько внесенных взносов, чаще всего 3-6);
2. клиент обращается в банк-кредитор с целью изменить условия кредитования (в ситуациях, если ему не нравятся взносы, проценты). Иногда банки могут согласиться и изменить условия кредитного соглашения, но это случается нечасто;
3. клиент конкретизирует фирмы, которые могут оформить ему кредит на рефинансирование в нужном размере, и подает анкету. На данном шаге дополнительно к стандартным документам потребуются документы из банка-кредитора с указанием текущей задолженности. Выдают их, как видно, очень неохотно – банки не желают терять своих клиентов;
4. банк выносит ответ по рефинансируемому кредиту, конкретизирует его итоговые условия и подписывает с клиентом кредитное соглашение;
5. осуществляется закрытие оформленного кредита (обычно безналичным способом, перечислением на кредитный счет в компании) и закрытие счетов. В связи с тем, что кредит на рефинансирование целевой, клиенту следует предоставить документы, доказывающие закрытие, в банк;
6. вывод залоговой собственности из-под обременения и передача ее в залог в иной компании (если это указано в соглашении).

Достоинства рефинансирования

Отметим, что положительных сторон у кредитов на рефинансирование значительно больше, чем недостатков (множество можно назвать только условно отрицательными). Приведем главные из них:

1. возможность уменьшить кредитную нагрузку из-за уменьшения размера взносов, процентов и комиссий;
2. возможность вывода залога из-под обременения в банке (например, в ситуации с автокредитом, по которому осталось несколько ежемесячных взносов, и клиент не может продать машину);
3. высокая скорость оформления (исходит из того, что ежемесячно у клиента меняется долг, так что новой компании следует быстро вынести ответ о кредитовании и произвести выдачу денег);
4. возможность изменить множество кредитов в разных компаниях одним и облегчить выплаты;
5. процесс рассмотрения легче, чем при оформлении нового кредита;
6. создание положительной кредитной истории из-за закрытых досрочно кредитов.

Недостатки рефинансирования

Хотя у предложений рефинансирования достаточно много достоинств, стоит сказать и об отрицательных сторонах:

1. даже если по новой программе кредитования ставки и комиссии меньше, чем по действующему кредиту, клиент может понести убытки. Прежде всего, в той ситуации, если прежний кредит почти закрыт, большая часть процентов уплачивается в первое время кредитования. Также, когда оформление нового кредита приведет к большим накладным тратам (страховкам, оценке недвижимости). К тому же иногда в банке предполагаются комиссии за досрочное закрытие. Так что советуем заранее просчитать пользу рефинансирования;
2. по кредитам с мораторием на досрочное закрытие осуществить рефинансирование не получится или нужно будет уплатить достаточно большие штрафы;
3. довольно большой перечень документов (кроме обычных, потребуются выписки со счетов и бумаги из банка-кредитора, получить которые не всегда легко). К тому же они быстро устаревают из-за постепенного закрытия задолженности по кредитам;
4. трудности с переоформлением залога (если этот процесс предполагает соглашение на рефинансирование). Банк-кредитор не снимает обременение с залога, пока не будет закрыт кредит, а новый банк не может выдать деньги для закрытия, пока залог не будет оформлен в нем. Данную трудность обычно обходят методом выдачи денег до оформления залога, причем на период от выдачи кредита до оформления залога осуществляется повышенная процентная ставка;
5. жесткие требования к клиенту. Заемщик с просрочками по кредиту (даже небольшими и закрытыми) чаще всего не сможет рефинансировать кредит. Подобные кредиты не оформляются, если у клиента ухудшилось финансовое состояние.

Соответственно, кредиты на рефинансирование – достаточно удобный и выгодный инструмент, с помощью которого клиент сможет уменьшить кредитную нагрузку, улучшить финансовое состояние, решить многие трудности. Однако перед его оформлением следует внимательно ознакомиться с условиями предоставления «прежнего» и «нового» кредита, проанализировать расходы и пользу, а позже принимать решение о рефинансировании.