Недостатки перекредитования ипотеки. Часть первая

Здравствуйте! В данной статье мы снова затрагиваем вопрос рефинансирования ипотеки и расскажем о недостатках подобных кредитов, а они, конечно, имеются, и их достаточно много. Но обычно клиентов, которые хотят рефинансировать ипотеку, нельзя назвать сведущими в перечисленных вопросах, что влечет за собой большие трудности с закрытием кредита в будущем.

Мы перечислим, с какими проблемами нужно будет столкнуться клиенту, как определить и избежать рисков, а также то, какое решение в определенном случае будет правильным – соглашаться на процедуру рефинансирования либо отложить данные планы.

Ипотечный рынок в России

Требования, которые банки выставляют к заемщикам, находятся в движении, компании начинают вести борьбу друг с другом за ипотечных клиентов.

При этом возникает новое направление – борьба совершается как за новых клиентов, так и за тех, кто уже ранее оформил ипотеку в иной фирме.

Для данной задачи компании вводят все новые предложения рефинансирования ипотеки, которые в большинстве своем направлены на то, чтобы клиенты могли без проблем сменить финансовую компанию. В чем состоит привлекательность нового предложения по ипотеке для клиента? Как чаще всего осуществляется процесс смены фирмы? Во сколько обойдется переход из одного банка в другой?

Итак, рефинансирование ипотечного кредита является для заемщика эффективным только в трех ситуациях:

1. Компания предоставляет заемщику возможность уменьшить проценты (чтобы переход был выгоден для клиента, отличаться показатели должны на 2-3%). В результате в данной ситуации снизится ежемесячный аннуитетный взнос.
2. Фирма может удлинить период кредитования, и в такой ситуации снизятся ежемесячные кредитные расходы.
3. Компания предоставляет возможность поменять валюту кредита и, как итог, снизить валютные риски. 

Минусы рефинансирования

Недостатки рефинансирования ипотеки заключаются в том, что в настоящее время на отечественном рынке имеется не столь много по-настоящему выгодных для заемщиков способов рефинансирования. И надо помнить, что процесс рефинансирования немного труднее, чем оформление стандартной ипотеки.

Проблема в том, что большая часть имеющихся предложений включает такие требования, которые не всегда имеется возможность соблюсти, и как итог, совсем не все кредиты возможно рефинансировать. Так, при перекредитовании ссуды в срок ранее, чем недвижимость прошла государственную регистрацию, компании обычно просят еще один залог либо поручительство (в теории возможно использование нескольких из перечисленных вариантов). А это чаще всего по силам не всем клиентам, которые желают поменять фирму.

К тому же перекредитование ведет в будущем большие траты, которые в некоторых ситуациях могут свести на нет эффект этого процесса.

В данной ситуации, если клиент все же окончательно решил сменить компанию, то ему следует завоевать лояльность своего возможного банка-кредитора, так как компания, которая производит рефинансирование, должна проанализировать и кредитоспособность, и платежеспособность заемщика, и саму ипотеку.

Так что клиенту нужно будет передать много документов: обычный пакет документов для изучения возможности оформления ипотеки и еще несколько документов по самой ипотеке.

Чаще всего пакет документов включает следующий список бумаг, однако он может меняться в зависимости от компании:

• кредитное соглашение, расписание взносов по ипотеке;
• справка компании, которая оформила кредит до этого, о наличии/отсутствии сведений о появлении просроченных платежей;
• письменное уведомление банка, который оформлял первый кредит, о соглашении закрыть рефинансируемый кредит с его отметкой о принятии.

Если случай обычный, то каких-либо трудностей в подготовке документов для рефинансирования ипотеки появиться не должно. Дополнительные требования в компаниях, производящих рефинансирование, разнятся: так, могут отличаться ограничения по периоду или объему просроченной задолженности, по числу фактов ее появления либо типе оформления ипотеки. Естественно, компании, несильно симпатизируют клиентов, которые переходят из одного банка в другой, и по данной причине пытаются не оформлять рефинансирование ипотеки. Соответственно, договор первичного банка на перекредитования может стать действительной трудностью, если в кредитном соглашении для досрочного закрытия ипотеки включено требование договора первичного банка.

Итак, в данной статье мы затронули теоретические аспекты рефинансирования ипотеки, а также то, какие трудности ожидают клиента.