Есть ли у банка право на передачу долга коллекторам в отсутствие согласия заемщика?

Время от времени между заемщиками возникает спор по вопросу, связанному с передачей долгов коллекторским агентствам. По мнению одних, не имея согласия должника, банк не вправе осуществлять передачу долга другому лицу, по мнению других, наоборот, вправе. Кто же из них прав?

Как утверждают специалисты, возникновение этих споров небезосновательно. По словам генерального директора юридической компании «Базальт» Василия Неделько, с одной стороны по ст. 382 ГК РФ право, которое получает кредитор, можно передать другим лицам, при этом согласия на эту передачу права не нужно, если в законе или договоре не прописано иного. Вместе с тем, в случае с потребительскими кредитами право банка на уступку долга третьим лицам прописано в ст. 12 ФЗ от 2013 года за N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как уверены эксперты, в большей части случаев банками в договорах прописано право уступки долгов другим лицам, при этом в банках форма договора стандартная и вносить в них изменения нельзя. По закону кредитору надлежит только поставить должника в известность о том, что уступка состоялась, а о том, чтобы получать согласие, речи нет.

Но нельзя не сказать и про обратную сторону положения – о таком понятии как «банковская тайна». По словам Неделько, выдача кредита в банке сопровождается открытием специального счета. При этом по ст. 857 ГК РФ, а также по ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк выступает гарантом тайны банковского счета, вклада, операций, совершаемых клиентом по счету и данных о нем, которые можно представить исключительно в случаях, которые предусматривает закон. Закон не предусматривает право передачи сведений, составляющих банковскую тайну при уступке долга третьему лицу.

Вся информация о клиенте — персональна и согласно ФЗ «О персональных данных» её можно передавать третьим лицам только заручившись согласием клиента. В любом кредитном договоре это условие всегда предусматривается.

Так на что же в итоге должны ориентироваться граждане? По словам Неделько, любой спор, касающийся применения правовых норм решается в суде, а по мнению суда нет ничего противоречащего закону в том, что банк уступает права кредитора третьим лицам. Обычно суды всегда указывают, что при уступке права требования в пользу другого лица происходит передача иной информации, касающейся должника, суммы долга, залога. Информация о том, как движутся денежные средства по банковским счетам, не передаётся, и в этом смысле нельзя говорить о нарушении прав потребителя.

Если же говорить об уведомлении должника, то по словам старшего юриста практики «Банкротство» юридической фирмы «Клифф» Александра Терехова, если заемщик не уведомлен о том, что состоялась передача (уступа) прав банка, то новый кредитор получает риск вызванных этим последствий негативного характера. Поэтому новый кредитор заинтересован в том, чтобы заемщик был своевременно уведомлен о состоявшейся передаче (уступке) банком прав требования по кредитному договору, причем это уведомление должно быть составлено в письменном виде. А если заемщик оказался не уведомлен ни со стороны банка, ни со стороны нового кредитора, то заемщик имеет право на исполнение своих обязательств по кредитному договору посредством возврата банку суммы кредита вместе с процентами. Обязательства, связанные с возвратом кредита новому кредитору, появляются у заемщика только после того, как он получает уведомление о передаче (уступке) прав требования банка.